16家上市银行揭露：平均值付息负债成本今年将斩3%.对利息收入占有“大头”的商业银行而言，活期存款毫无疑问是成本低于的优质资金来源。然而，过去两年内商业银行陷于了活期存款加快萎缩、付息成本广泛下降的失望困境。据21世纪经济报导记者统计资料，五大讫中，除交通银行去年存款负增长外，其余四大行2014年存款皆维持5%-7%的增长速度；但随着2015年“股债双牛”局面的经常出现，再加各类低收益理财产品对居民存款、企业存款的分流，过去商业银行存款以致于20%增长速度的局面已一去不复返。简介：16家上市银行揭露：平均值付息负债成本今年将斩3%.对利息收入占有大头的商业银行而言，活期存款毫无疑问是成本低于的优质资金来源。

然而，过去两年内商业银行陷于了活期存款加快萎缩、付息成本广泛下降的失望困境。据21世纪经济报导记者统计资料，五大讫中，除交通银行去年存款负增长外，其余四大行2014年存款皆维持5%-7%的增长速度；但随着2015年股债双牛局面的经常出现，再加各类低收益理财产品对居民存款、企业存款的分流，过去商业银行存款以致于20%增长速度的局面已一去不复返。

参照：《中国私人银行服务市场运营态势及未来五年发展趋势研究报告》 在明确经营策略的器重上，现阶段各家银行仍有较小差异。一股份行副行长对21世纪经济报导记者称之为，有些银行负债成本掌控较为理想；有些银行通过资产端的低定价覆盖面积其负债成本，沿用收益覆盖面积风险的思路；更有甚者必要调整资产负债结构，减少存贷业务的占比。在倒数降息周期中，存款负增长、净息差收窄十余个基点、商业银行经营承压、部分银行利润或降到零增长速度的众说纷纭甚嚣尘上。

工行、中行、星展银行、农行的一季报表明，四大行的净利润增长速度分别仅有为1.39%、1.49%、1.05%和1.86%。建设银行副行长杨文升日前亦公开发表回应，数轮降息后商业银行资产负债结构中利差的收窄在加快，传统银行的盈利模式撑不住了。

诚然，负债末端资金成本日益趋升，商业银行如何重塑其资产负债表，如何优化负债成本和期限的给定、如何对资产末端不予合理等价等，皆变得最为关键。在明确经营策略的器重上，现阶段各家银行仍有较小差异。一股份行副行长对21世纪经济报导记者称之为，有些银行负债成本掌控较为理想；有些银行通过资产端的低定价覆盖面积其负债成本，沿用收益覆盖面积风险的思路；更有甚者必要调整资产负债结构，减少存贷业务的占比。翻看年报和季报数据，21世纪经济报导记者企图还原成2013年、2014年和2015年一季度末，16家上市银行和广发银行详尽的存款结构、存款成本等，以窥视在利率市场化全面放松前夕，一众商业银行招揽有所不同期限、成本各异的各大类存款时的偏爱与策略。

活期存款加快萎缩 对利息收入占有大头的商业银行而言，活期存款毫无疑问是成本低于的优质资金来源。然而，过去两年内商业银行陷于了活期存款加快萎缩、付息成本广泛下降的失望困境。据21世纪经济报导记者统计资料，五大讫中，除交通银行去年存款负增长外，其余四大行2014年存款皆维持5%-7%的增长速度；但随着2015年股债双牛局面的经常出现，再加各类低收益理财产品对居民存款、企业存款的分流，过去商业银行存款以致于20%增长速度的局面已一去不复返。

数据表明，中行、农行、工行、星展银行活期存款占到比分别从2013年的43%、55%、49%、55%上升至2014年末的40%、52%、48%和50%； 在企业活期存款方面，无论是增长速度或存款总量都在上升，除去外部因素，其中一最重要原因在于四大行的企业客户存款结构中，不少归属于大企业的项目存款，工程一旦完结后之后缺少新的快速增长动力。一国有行中层人士对21世纪经济报导记者称之为。相比于国有大行以致于45%以上的活期存款占到比，11家上市股份行、城商行的活期存款占到比集中于35%-40%的水平，其中招行的活期存款占到比以50%位列首位，北京银行、兴业银行分别以45.7%、40.2%紧随其后。

对标2013年末，去年浦发、民生、兴业、中信等股份行活期存款占比皆呈圆形小幅下降的迹象；活期存款比例同比上升近5个百分点的还包括平安银行、华夏银行。21世纪经济报导记者注意到，2014年平安银行活期存款占到比仅为26.4%，在股份行、城商行中垫底；但该行保证金存款高达3210亿元，在存款余额中占到于多约21%。类似于的是，华夏银行活期存款占比为36%，同比下降5个百分点，但其报表中占到比达19.3%的其他存款项下未言明详尽。

据不几乎统计资料，2014年保证金存款余额逾3000亿的还包括浦发银行和招商银行，两者保证金存款分别为4181亿和3638亿。对比2014年末与2015年一季度末的数据找到，大部分商业银行活期存款占比皆较去年末有所上升，活期存款萎缩的困局仍在之后烘烤。截至3月末，工、农、辟、递的活期存款占到较为2014年末上升1-4个百分点平均；股份讫中兴业银行活期存款占到比下降幅度仅次于，约7个百分点，五谷丰登、浦发、南京银行等皆有2-4个百分点平均的下降。

据国泰君安银行业分析师邱冠华预测，随着货币基金产品类现金功能的完备，预计我国银行企业及个人存款中活期存款占到比有可能在3至5年后加快下降至30%以下。过去，业内一度举起存款立行、时点考核的方针，冲存款的情况严重，日均值背离过多，2013-2014年期间，多家银行新的定义以日均存款考核居多，并开始主动确保与建设客户关系系统。沪上一股份讫的支行行长称之为。在前述资产负债管理部人士显然，确保客户关系并非为了减少资金成本，而是维持存量客户对于银行利率定价调整的弹性和适应性。

目的在于，只要利率定价不经常出现根本性犯规，资金的平稳程度之后以求确保，这是商业银行应付利率市场化的首要确保手段之一。21世纪经济报导记者还注意到，2014年多家银行通过招揽同业存放在或同业拆入的资金，更进一步扩展其负债结构。据21世纪经济报导不几乎统计资料，除平安银行、北京银行、宁波银行和南京银行外，其余13家银行付息负债项下的同业存放在及拆入款项皆呈现出同比快速增长快速增长的态势，更进一步扩展了其负债规模。

四大行中，中行、农行、工行、星展银行、交行2014年的同业存放在及拆入款项余额分别为2.5万亿、1.2万亿、1.1万亿、1.5万亿和1.3万亿，同比快速增长约24%、19%、28%、72%、17%。股份讫中，招行的同业存放在及拆入款项从2013年的5826亿元激增至2014年的9605亿元，增幅约65%；中信、广发银行同业存放在余额的同比增幅亦在20%以上。存款付息亲率普涨16BP 本轮511降息中，尽管央行将存款利率下潜区间下限由基准利率的1.3倍调整为1.5倍，但据21世纪经济报导21世纪经济报导记者不几乎统计资料找到，30家银行所有期限存款尚不一沉到顶，即便是存款定价最低的城商行汉口银行，其一年期存款利率仅有为基准利率的1.44倍。

此外，工、农、中、辟、递、招行的一年期存款利率保持在2.5%水平，为基准利率的1.1倍；中信、光大、民生、兴业、浦发、五谷丰登等股份讫与北京银行、上海银行、浙商银行等城商行，其1年期定期存款的利率集中于2.7%的水平，为基准利率的1.2倍。21世纪经济报导记者统计资料找到，除未改版存款利率定价的重庆银行、南京银行、发包银行外，本轮降息后一年期存款利率仍保持于3%或以上（基准利率的1.33倍）的，只剩宁波银行、徽商银行、杭州银行、汉口银行、江苏银行。

从实际情况来看，本轮降息实质上早已冲出了存款利率下限的大门，目前各家商业银行的存款定价已相似市场利率定价。一股份讫的分行行长指出。民生证券宏观研究团队指出，存款利率定价范围之后不断扩大，一年期定存最低浮动可至3.3%-3.4%，但实体经济上行，可给定的高收益资产供给膨胀，银行找寻低成本负债来源动力不强劲，将存款利率下潜到顶的意愿并不大。但不可否认的是，商业银行负债末端资金成本广泛下跌的局面早已无法反败为胜。

据21世纪经济报导记者统计资料，16家上市银行2014年平均付息负债成本为2.9%，同比下降23个BP，预计今年将突破3%。如图表数据表明，国有行队列中，中行、农行、工行、星展银行、交行2014年的存款付息亲率分别为2.02%、1.85%、2.04%、1.92%和2.35%，分别同比下降0.15、0.11、0.06、0.03、0.21个百分点。股份讫中，招商银行2014年的存款付息率仅略高于四大行，为2.1%，同比2013年的存款付息亲率1.88%下降22个基点；对公存款利率同比减30个基点至2.34%。

其主要原因是新任行长田惠宇离任后对公司条线不予排查，上半年6个月内追加逾4500亿元的公司存款，付息利率上涨幅度在预期内，可以解读。招行一对公条线人士透漏。而存款付息亲率较高的股份行还包括广发、光大和五谷丰登，三者2014年的存款付息亲率分别为3.24%、2.73%和2.65%，同比下降38、22和26个BP。16家上市银行揭露：平均值付息负债成本今年将斩3%.对利息收入占有“大头”的商业银行而言，活期存款毫无疑问是成本低于的优质资金来源。

然而，过去两年内商业银行陷于了活期存款加快萎缩、付息成本广泛下降的失望困境。据21世纪经济报导记者统计资料，五大讫中，除交通银行去年存款负增长外，其余四大行2014年存款皆维持5%-7%的增长速度；但随着2015年“股债双牛”局面的经常出现，再加各类低收益理财产品对居民存款、企业存款的分流，过去商业银行存款以致于20%增长速度的局面已一去不复返。

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